Bazy Dłużników - najważniejsze informacje

Co to jest Baza Dłużników?

Baza Dłużników to instytucja, która zbiera, przechowuje, a w razie potrzeby udostępnia informacje finansowe - gospodarcze i kredytowe - głównie pod kątem długów i nierzetelnych spłat zobowiązań kredytowych lub abonamentowych. Aktualnie w naszym kraju działa kilka baz dłużników, a do najważniejszych należą:

• BIG InfoMonitor – Biuro Informacji Gospodarczej InfoMonitor S.A.,
• KRD – Krajowy Rejestr Długów Biuro Informacji Gospodarczej S.A.,
• KBIG – Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej S.A.,
• ERIF Biuro Informacji Gospodarczej S.A.,
• BIK – Biuro Informacji Kredytowej S.A.,
• RNP – Rejestr Należności Publicznoprawnych,
• KRZ – Krajowy Rejestr Zadłużonych.

Krótko mówiąc, Baza Dłużników zbiera informacje o naszych zobowiązaniach, ich spłacie oraz potencjalnych długach, które pojawiają się w wyniku braku spłaty. Do rejestrów dłużników, po zbierane tam informacje, sięgają banki przy wnioskach kredytowych, firmy pożyczkowe przy wnioskach pożyczkowych, a także dostawcy mediów i usług abonamentowych, aby sprawdzić czy potencjalny, przyszły klient jest wypłacalny.

Bazy dłużników, oprócz udostępniania informacji podmiotom gospodarczym, mogą udostępnić informacje również osobom fizycznym. Każdy, kto zarejestruje się w którejś z baz dłużników, może wygenerować raport na swój temat, ale również może pobrać raport na temat instytucji, do której przykładowo aplikuje do pracy. W ten sposób możemy śledzić własną historię kredytową, weryfikując swoje osobiste zobowiązania, ale również sprawdzić zadłużenie i wypłacalność jakiegoś podmiotu, który może być potencjalnym pracodawcą, kontrahentem, czy dostawcą usług.

Jak sprawdzić swój status w Bazach Dłużników?

Aby móc zweryfikować kogokolwiek w bazach dłużników, w tym siebie, konieczne jest założenie konta w bazie, z której chcemy uzyskać informacje. W zależności od tego, z której bazy informacji o zobowiązaniach i zadłużeniach chcemy skorzystać, proces zakładania konta może się nieco różnić. W niektórych bazach konieczne będzie wysłanie przelewu weryfikacyjnego, w innych rejestracja numerem NIP, w kolejnych mogą od nas oczekiwać przesłania zdjęcia dowodu osobistego. Oczywiście wszystko to ma na celu zapewnienie jak najwyższego bezpieczeństwa danych - zarówno naszych, jak i innych podmiotów obecnych w bazach.

Po zakończeniu procesu rejestracji oraz weryfikacji możemy przystąpić do próby uzyskania raportu na nasz temat. Serwisy baz dłużników są dosyć przyjazne użytkownikowi i intuicyjne. Bez trudu powinniśmy znaleźć w każdej jednej z baz, opcję pobrania raportu na swój temat. W tym miejscu warto od razu zaznaczyć, że na mocy ustawy z dnia 9 kwietnia 2010 roku o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych, w każdej z baz możemy raz na 6 miesięcy zyskać darmowy raport o sobie. Raporty oczywiście możemy generować częściej, jednak w zależności od bazy, będzie on miał swoją cenę. Przykładowo za pojedynczy raport wygenerowany w BIK zapłacić musimy aż 49 złotych. Wynika to z faktu, że BIK gromadzi najwięcej danych kredytowych, a każdy bank ma obowiązek zweryfikować BIK klienta, podczas oceny jego wniosku. Z kolei przykładowo w KRD za raport zapłacimy 6,90 złotych, ponieważ nie posiada on zbyt wielu informacji, a właściwie informuje nas jedynie o stanie naszego długu.

Bez względu na sposób generowania raportu - płatny lub darmowy - każda z baz ma aż 30 dni na przedstawienie nam raportu. Wynika to z faktu, że niektórzy konsumenci mają bardzo obszerną historię kredytową, czy innych zobowiązań finansowych lub abonamentowych, a raport zawsze jest kreowany najrzetelniej jak można. Co prawda te 30 dni zwykle będziemy musieli poczekać przy ewentualnej próbie uzyskania darmowych raportów. Raporty płatne zwykle generowane są tego samego dnia, w ciągu kilku do kilkunastu minut.

Ile kosztuje raport w Bazach Dłużników?

Każda z baz dłużników funkcjonujących w Polsce posiada inny zakres informacji. W zależności od tego, co dokładnie chcemy sprawdzić, musimy sięgnąć do konkretnej bazy dłużników. W związku z różnicą w udostępnianych informacjach, zarówno pod względem ich różnorodności jak i ilości, raporty w poszczególnych instytucjach mają różne ceny. Wynika to z faktu, że każdy wygenerowany raport w zależności od instytucji, będzie posiadał inny zakres informacji. W ten sposób, aby mówić o kosztach wygenerowania raportu w Bazach dłużników warto przedstawić każdą ofertę osobno:

• BIG InfoMonitor – Biuro Informacji Gospodarczej InfoMonitor S.A. - swoja ofertę kieruje zarówno do firm jak i osób fizycznych. Ta baza zapewnia informacje gospodarcze, czyli przykładowo ujawni zaległości za media, oraz bankowe. Klient indywidualny może sprawdzić siebie oraz kontrahenta. Cena raportu o sobie w BIG InfoMonitor to 17 złotych, raport o firmie można pobrać za 30 złotych, natomiast raport zbiorczy o przedsiębiorstwie, który przez BIG InfoMonitor może zebrać również informacje z innych biur współpracujących to 30 złotych za raport, oraz kolejne 30 złotych za raport z każdej innej, pojedynczej bazy.
• KRD – Krajowy Rejestr Długów Biuro Informacji Gospodarczej S.A. - tutaj konto założyć może jedynie firma, osoba fizyczna nie może posiadać konta w KRD, więc nie może też w ten sposób generować raportów. Tak więc oferta KRD przeznaczona jest dla firm. Pobranie raportu o sobie to koszt 14 złotych, pobranie raportu o innej firmie to także 14 złotych.
• KBIG – Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej S.A. - jest to kolejny rejestr, który przede wszystkim gromadzi informacje gospodarcze. Jednak tutaj konto założyć można zarówno jako przedsiębiorca oraz jako konsument. Pobranie raportu o sobie to koszt 10 złotych, pobranie raportu o firmie to 30 złotych.
• ERIF Biuro Informacji Gospodarczej S.A. - kolejna baza wiedzy, która skupia przede wszystkim dane gospodarcze. W przypadku ERIF konto założyć mogą znów zarówno konsumenci jak i przedsiębiorcy. Klient indywidualny może zweryfikować siebie za 12 złotych, natomiast firmę za 49,99 złotych.
• BIK – Biuro Informacji Kredytowej S.A. - jak sama nazwa wskazuje, w tej bazie gromadzone, przechowywane i udostępniane są informacje kredytowe. Każdy bank, który rozpatruje wniosek kredytowy ma obowiązek zweryfikować klienta właśnie w BIK. Sami również możemy założyć tam konto, co jest wskazane, aby stale monitorować swój wskaźnik historii kredytowej i reagować, gdy nieoczekiwanie spada. Wygenerowanie raportu o sobie w BIK to koszt 49 złotych.
• RNP – Rejestr Należności Publicznoprawnych - jest to wyjątkowa baza wiedzy o dłużnikach, ponieważ zbiera i przechowuje dane zarówno o osobach fizycznych jak i podmiotach gospodarczych, które zalegają ze spłatą względem naczelników urzędów skarbowych lub jednostek samorządowych. Pobranie danych z RNP jest bezpłatne, a dane udostępnianie będą każdemu podmiotowi zainteresowanemu. Niektóre podmioty, jak sądy, prokuratura czy inne bazy dłużników, będą miały ułatwiony dostęp do informacji zawartych w Rejestrze Należności Publicznoprawnych.
• KRZ – Krajowy Rejestr Zadłużonych - dostęp do informacji zawartych w KRZ również nie jest płatny. Rejestr ten również zbiera bardzo konkretne informacje, ponieważ przede wszystkim kolekcjonuje dane upadłościowe. Zarówno o upadłości konsumenckiej jak i gospodarczej, a także o podmiotach przeciwko którym prowadzone jest postępowanie.

Rejestr dłuzników	Raport o sobie	Raport o firmie
BIG InfoMonitor – Biuro Informacji Gospodarczej InfoMonitor S.A.	17 zł	30 zł
KRD – Krajowy Rejestr Długów Biuro Informacji Gospodarczej S.A.	x	14 zł
KBIG – Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej S.A.	10 zł	30 zł
ERIF Biuro Informacji Gospodarczej S.A.	12 zł	49,99 zł
BIK – Biuro Informacji Kredytowej S.A.	49 zł	x
RNP – Rejestr Należności Publicznoprawnych	0 zł	0 zł
KRZ – Krajowy Rejestr Zadłużonych	0 zł	0 zł

Jak sprawdzić dłużników w Bazach Dłużników?

Aby zweryfikować w bazie kogoś innego, osobę fizyczną lub przedsiębiorstwo, nie potrzeba wiele więcej zachodu, niż przy weryfikowaniu siebie. Oczywiście weryfikacja nas samych opiera się na danych, które podajemy w procesie weryfikacji konta. Jednak aby zweryfikować inną firmę, lub osobę fizyczną, musimy posiadać odpowiednie dane. Co więcej, nie każda z baz pozwala weryfikować innych, jak chociażby BIK. Ta baza udostępnia dane bankom, ale jako klient indywidualny raport możesz uzyskać jedynie na własny temat.

Aby móc zweryfikować firmę, niezbędny będzie numer NIP danej działalności. Zwykle w większości baz, które pozwalają weryfikować przedsiębiorstwa i przedsiębiorców, bazują właśnie na znajomości NIPu, który w większości przypadków jest informacją jawną. Wyszukiwanie NIPu danej działalności nie jest trudne nawet korzystając z wyszukiwarki internetowej. Na podstawie tego numeru uzyskamy raport o większości podmiotów gospodarczych. Oczywiście po wybraniu przedsiębiorstwa, dla którego raport chcemy wygenerować, za raport trzeba uprzednio zapłacić.

Jak podać dłużnika do Bazy Dłużników?

W zależności od bazy, sposób dodania kolejnych dłużników może się nieco różnić. Aby wszystko odbywało się zgodnie z prawem, dłużników do baz można podać dopiero po upływie 60 dni od powstania zadłużenia, nie niższego niż 200 złotych w przypadku osób fizycznych, oraz nie mniej niż 500 złotych w przypadku działalności. Dopiero po tym czasie możemy zgłosić dłużników do baz. Każda z baz ma swój indywidualny sposób dodawania dłużników. Zwykle jednak całość procesu wygląda podobnie. W pierwszej kolejności obowiązkiem jest wysłanie polecenia zapłaty, które możemy wysłać już pierwszego dnia pojawienia się zaległości. Od polecenia zapłaty musi minąć co najmniej 30 dni, a wtedy wierzyciel może wysłać listem poleconym informację o zamiarze wpisania dłużnika do rejestru. Każda z baz, udostępniająca narzędzia dla przedsiębiorców, udostępnia również opcję wysłania choćby polecenia zapłaty czy listu z zamiarem wpisania do rejestru. Opcje te, w zależności od bazy i ewentualnego abonamentu, są zwykle dodatkowo płatne, ale są to koszty zwykle między 5 a 30 złotych.

Jak usunąć wpis z Bazy Dłużników?

Jedyną opcją na usunięcie siebie z listy dłużników, jest pozbycie się długów, przez które w danej bazie figurujemy. Bez względu na to, czy są to zaległości w rachunkach za gaz, nieopłacony abonament telefoniczny, czy niespłacona terminowo rata w banku, dopiero pozbycie się długu zaowocuje wykreśleniem z bazy tego właśnie zadłużenia. Oczywiście nie następuje do też w ciągu kilku chwil. Po uregulowaniu zadłużenia, wierzyciel ma obowiązek w okresie nie dłuższym niż 14 dni przesłać informację do bazy dłużników, a ta z kolei posiada kolejne 7 dni na wykreślenie zaległości z rejestru. Warto również nadmienić i o tym pamiętać - jeżeli wierzyciel nie zgłosi spłaty częściowej lub całościowej zadłużenia w ciągu 14 dni od jej zaistnienia, można dochodzić zadośćuczynienia w formie rekompensaty finansowej.

Bazy Dłużników - podsumowanie

Bazy dłużników to nieodzowny element zbierania informacji gospodarczych i kredytowych w celu dalszego ich przedłożenia stosownym instytucjom. Każdorazowo, gdy ubiegamy się o kredy, chcemy nabyć jakąś usługę abonamentową, czy zmienić dostawcę mediów, będą oni nas weryfikować w odpowiednich bazach dłużników. Im mniej niekorzystnych informacji na nasz temat zostanie odnalezionych, tym większe prawdopodobieństwo otrzymania kredytu, czy podpisania umowy abonamentowej. Raporty możemy generować o sobie, jak i o innych podmiotach. Większość raportów jest płatna, a ceny wahają się pomiędzy różnymi bazami udostępniającymi różny zakres informacji. Aby korzystać z baz, sprawdzać raporty, dodawać dłużników niezbędna jest rejestracja w większości z nich, która akurat zawsze jest darmowa.